この記事は、消費者金融と銀行カードローンの審査について知りたい人に向けて書きました。

カードローンは消費者金融と銀行のものが主流ですよね。そして、どちらであっても借入するためには必ず審査に通過しなければいけません。そのため、

「審査に通る自身がない・・・。できる限り審査の緩いとこが知りたい！」

というような人には、「消費者金融と銀行カードローンならどっちが審査に通りやすいのか？」という疑問があるかと思います。

そこでこの記事では、2つのカードローンを比較して、どちらのほうが審査の難易度が低いのかをお伝えしています。

また、カードローンの審査の仕組みや審査落ちになってしまう原因も解説中です。

この記事を読んでもらえれば、お金を借りるための審査について理解を深め、審査に通過して借入できる可能性をアップすることが可能ですので、ぜひお読みください。

お金を借りる審査が緩いとこはない！ただし消費者金融が一番借りやすい

はじめに、お金を貸してくれるところで審査が緩いところはないと覚えておきましょう。

消費者金融であれ、銀行カードローンであり、審査はしっかりとおこなわれます。

その理由は返済能力のない人に融資をするわけにはいかないからです。

返済能力のない人に融資してしまうと、延滞や貸倒れの危険性があります。そうなってしまうと、貸し手側は赤字になる恐れがでてきます。

このため、しっかりと審査をして、返済能力がある人のみにお金を貸すようにしているのです。

審査が緩いと謳っているのは100％闇金！

審査が緩いと謳っている業者があったとしたら、それは100％闇金です。

そもそも、審査が緩いという表現は法律で禁止されており、誇大広告という扱いになります。そうしたことから、正規の業者はそのような表現を口が避けても言いません。

よって、審査が緩いと謳っている業者は確実にまともな業者ではありません。

そしてそのような業者は間違いなく闇金ですので、利用してしまうと法外な利息や強引な取り立などに苦しむことになります。

そのため、そのような業者には絶対に関わらないようにしてください。

借入しやすいのは銀行カードローンより消費者金融

消費者金融と銀行カードローンであれば、借入しやすいのは消費者金融です。

その理由は、消費者金融のほうが審査のハードルが低い傾向にあるからです。

決して審査が緩いというわけではありませんが、消費者金融のほうが銀行カードローンよりも審査の難易度が下がり、借入しやすくなっているんですね。

ではなぜ消費者金融のほうが審査の難易度が低いと言えるのでしょうか？その点を次章より解説していきます。

消費者金融は上限金利が高いので審査の難易度が低め

消費者金融は銀行カードローンよりも、「上限金利」が高いので審査の難易度が低い傾向にあります。

上限金利とは、そのカードローンで設定される一番高い金利のことです。たとえば、金利3.0％～18.0％とあれば、18.0％が上限金利になります。

カードローンの審査は、この上限金利が高いほど難易度が下がる傾向にあるのです。

なぜ上限金利が高いと審査の難易度が下がるの？

上限金利が高いと審査の難易度が下がる理由は、貸し手側の儲けによる影響です。

上限金利が高いほど高金利で融資しやすくなりますので、大きな利息収入を期待できます。そのため、延滞や貸し倒れによる損失を抑えやすくなっているのです。

よって、多少審査のハードルを下げて、融資する人の窓口を広げても十分利益を上げていけます。

これに対して、上限金利が低い場合はその逆です。

利息収入による儲けが減ってしまう可能性が高いため、審査のハードルを上げて融資する人を厳選しようとする傾向が強くなります。

そして、次のように上限金利は消費者金融のほうが高いケースがほとんどです。

カードローンタイプ	商品名	上限金利
消費者金融	アコム	年18.0％
	アイフル	年18.0％
	プロミス	年17.8％
	SMBCモビット	年18.0％
	レイク	年18.0％
銀行カードローン	三井住友銀行カードローン	年14.5％
	三菱UFJ銀行カードローン　バンクイック	年14.6％
	みずほ銀行カードローン	年14.0％※1
	楽天銀行カードローン	年14.5％

※1　住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

ご覧のように、消費者金融の上限金利は平均18.0％台ですが、銀行カードローンの場合は平均14.0％台になっています。

このため、上限金利の高い消費者金融のほうが審査のハードルが下がる可能性が高く、お金を借入しやすいと言えるのです。

銀行カードローンは審査の厳格化の傾向がある

消費者金融をおすすめするもうひとつの理由は、銀行カードローンは審査の厳格化の傾向があるという点です。

その理由は、2017年頃から、銀行カードローンによる「過剰融資問題」が社会問題となっているためです。

銀行カードローンには消費者金融のような「総量規制」がありませんので、実質的に借入額に限度がないことになります。

このため、銀行カードローンによって高額の借金をしてしまい、多重債務者や破産してしまう人が増加してしまったんですね。

そうした事により、銀行は各方面から「もっと自粛しなさい！」と批判を浴びました。

よって、カードローンに対して、自主規制の動きを見せる銀行が増えたのです。

その最も代表的なものが、2018年1月からの即日融資の停止となります。

2018年1月以前は銀行カードローンも消費者金融とおなじく、即日融資を売りにしていましたが、現在はすべての銀行カードローンが完全にできなくなりました。

また、借入額を年収の1/3までに制限することや、収入証明不要や専業主婦OKというような表記を公式サイトから削除した銀行も多いです。

銀行カードローンはこうした背景があるため、以前よりも審査が厳格化されている可能性が強く、借入するための敷居が高くなっているというデメリットがあります。

おすすめの消費者金融はどこ？それはプロミス！

ここまでの解説で、銀行カードローンよりも消費者金融のほうが借入しやすいことは理解してもらえたかと思います。

しかし、消費者金融と言ってもたくさんの業者がありますよね。

そんな中からどこが一番おすすめなのでしょうか？

それは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の「プロミス」になります。

プロミス

プロミスは大手消費者金融の中でも、カードローンして必要な要素をすべて持っており、最も総合力が優れています。

サービスもシンプルでわかりやすく、初心者にも使いやすいので非常におすすめできるのです。

そんなプロミスには以下のようなメリットがあります。

最短20分のスピード融資

プロミスは最短20分で融資が可能です。

このため、「今日中に借入したい！」というケースにも対応してもらえます。

実際、口コミサイトなどを確認すると、早い人であれば1時間程度での借入に成功しています。そうした事から、スピーディーな融資が期待できます。

30日間の無利息サービスあり

プロミスを利用するのがはじめてであれば、「30日間の無利息サービス」が適用になります。

30日間の無利息サービスとは、その名のとおり、借入日の翌日から30日間は一切利息がつかないというものです。

よって、サービス期間内に完済してしまえば、利息0円での借入も可能です。また、完済しない場合でも、約1ヶ月分の利息が無料になりますので非常にお得です。

「瞬フリ」なら24時間365日最短10秒で振込可能

プロミスの「瞬フリ」であれば、24時間365日最短10秒で振込入金が可能です。

瞬フリとは、インターネットバンクを利用した、即時振込サービスであり、時間や曜日に関係なく振込が可能というものです。

このため、銀行が休業日となる土日祝などであっても、即日振込キャッシングが受けられます。

三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関で24時間365日土日・夜間でも振込みが可能です。

郵送物なし＆カードレスでの利用もできる

プロミスなら、郵送物なし＆カードレスでの利用もできます。

「Web完結」という申込方法があり、それを選択すれば、郵送物をなしにでき、カードレスで利用ができるようになります。

そうした事から、「郵送物でバレた！」、「カードを見られて発覚した！」という危険も回避できるんですね。

「アプリローン」ならスマホひとつで借入OK

「アプリローン」なら、スマホひとつで申し込みから借入まで完了します。

アプリローンとは、スマホの専用アプリを利用したサービスで、申し込みや借入・返済などがセブン銀行の「スマホATM」で利用できるというものです。

このため、スマホひとつでプロミスのほぼすべてのサービスが利用できます。

カードも不要で郵送物も発生しませんので、家族バレなどにも非常に強いというメリットもあります。

三井住友銀行ATMの利用手数料無料

三井住友銀行ATMであれば、借入や返済が利用手数料無料で可能です。

通常、プロミスATM以外を利用をすると、「1万円以下で110円」、「1万円超で220円」の利用手数料が発生します。

しかし、三井住友銀行ATMであればこの利用手数料は0円です。

三井住友銀行ATMは設定台数も多いため、あなたのお住まいの近くにも設置されている可能性が高く、利便性もバッチリです。

これで完璧！プロミスで借入するための全手順

ここからは、プロミスで借入するための手順を解説していきます。

申込前に読んでおけば、どのような手順で申し込みするのかがわかり、　スムーズな行動が可能になりますのでぜひ参考にしてください。

申込方法はこの5つ！

まずは申込方法を確認しておきましょう。プロミスの申込方法は以下の5つです。

この中で一番おすすめなのは「インターネット」です。

インターネットであれば、自宅にいながら自分のペースで、パソコンやスマホの画面の指示に従っていくだけで、簡単に申し込みが可能です。

また、「当日中にカードが欲しいので自動契約機を利用したい」という場合でも、申し込みはインターネットで済ませておくのが効率的です。

そうすれば、自宅で申し込みから審査まで完了でき、自動契約機では契約とカード発行をするだけで済みます。

このため、契約機内で細かい手続や審査待ちをする必要がありません。

必要書類は「本人確認書類」と「収入証明書」

プロミスの申し込みに必要な書類は、「本人確認書類」と「収入証明書」の2点です。

本人確認書類は必須となり、以下のいずれかを提出します。

収入証明書は、以下のいずれかの条件に当てはまる場合に必要です。

上記に当てはまる場合は、収入証明として次のいずれかは提出します。

借入までの流れはこの4ステップ！

借入までの流れはインターネット申し込みの場合ですと、以下の4ステップで完了します。

申し込み

申し込みはプロミスの公式サイトからおこないます。

手続方法は画面の指示に従っていくだけでOKです。

なお、この時に契約方法を「Web」か「来店」のいずれかを選択します。それぞれの違いは以下のとおりです。

契約方法	特徴
Web	ネット上で契約が完了するため来店不要 カードの有無の選択が可能
来店	契約には来店が必要 即日カードの発行が可能

基本的にWeb契約を選んでおけば問題ありません。

ただし、以下のような場合は来店契約を選びましょう。

審査

審査は最短20分で完了し、申込時に希望した方法（電話・メール）で通知されます。

口コミサイト等を見ていると、審査は1時間以内に終わるケースが多いようです。

なお、審査に「在籍確認」があり、申込時に申告した勤め先に電話確認があります。

ただし、プロミスの在籍確認は「非通知・担当者の個人名」でされます。

このため、他人が対応してもプロミスからの電話とはまずわからないため、「在籍確認で会社の人間に借入がバレないか？」という心配は入りません。

契約

無事審査に通過できましたら契約をおこないます。

契約方法にWebを選択した場合はネット上で、来店を選んだ場合は「自動契約機」で手続します。

インターネットの場合は24時間契約可能ですが、自動契約機は、以下のように営業時間が決まっているため確認しておきましょう。

契約方法	営業時間
自動契約機	9：00～21：00

※店舗より営業時間が異なります。

借入

契約後はすぐに借入ができます。

Web契約の場合は銀行振込で借入します。原則24時間最短10秒で振込してくれるので待ち時間なくお金を借りることが出来ます。

来店契約の人は発行したカードで、プロミスATMか提携ATMで借入します。

【必読】プロミスの審査落ちを避けるためのポイント

プロミスの審査は決して厳しいわけではありませんが、それでも人によっては審査落ちになってしまうことがあります。

そうした危険を避けるために知っておくべきポイントは以下の2つです。

この2つを知っておけば、プロミスの審査について理解が深まり、審査落ちの可能性をググッと減らすことが可能です。

プロミスの審査の仕組み

まずは、プロミスの審査がどのような基準で判断されるかを解説していきましょう。

結論から言いますと、プロミスの審査方法はブラックボックスであるため、正確にはわかりません。

ただし、プロミスのようなカードローン会社の多くが採用しているのが「スコアリング審査」です。

このため、プロミスもスコアリング審査を採用している可能性が非常に高いです。

スコアリング審査とは

スコアリング審査とは、申込者の情報をもとに返済能力をスコア化する審査方法です。

その情報とはおもに以下のようなものです。

このような情報が審査の判断材料に使われます。

そうした事から、スコアリング審査の合否の鍵を握るのは、申込時に申告する「個人情報」と、信用情報機関にある「信用情報（いわゆるクレジットヒストリー）」の2つです。

実際、プロミスの申込時には氏名や住所だけでなく、年収・職業・勤続年数といった細かい個人情報まで申告することになります。

また、プロミスは「CIC」と「JICC」の2つの信用情報機関に加盟しており、審査時にこれらの機関に照会して、あなたの信用情報を確認します。

そのため、この個人情報と信用情報の2つで申込者の返済能力を判断して、審査の合否を決定している可能性が高いんですね。

ここまでの解説で、プロミスの審査の仕組みについては理解してもらえたかと思います。

では、そんなプロミスの審査に落ちてしまう原因はどのようなものなのでしょうか？それを次章でお伝えしていきます。

プロミスの審査に通らない原因はこの5つ！

プロミスの審査に通らない原因でよくあるものは以下の5つです。

年齢が18歳未満

年齢が18歳未満ですと100％審査落ちになります。

プロミスの年齢制限は「18歳以上74歳以下（申込時の年齢が18歳および19歳の場合は収入証明書類のご提出が必須、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込み不可）」となっているため、18歳未満ですといくら収入があっても審査に通りません。

安定収入がない

安定収入がないと審査に通るのは難しいです。

安定収入とは、「毎月継続して得られる収入」のことです（収入が年金のみの方は申込不可）。

プロミスで借入をすると毎月返済していくことになるため、審査では収入の継続性が重視されます。このため、安定性の欠ける収入源（投資やギャンブル）で生活していたり、転職を繰り返えしていたりすると審査落ちになりやすいです。

とはいえ、パートやアルバイトの収入でも安定収入と見てくれるため、普通に働いていればこの条件をクリアするのは難しくありません。

信用情報に延滞歴がある

信用情報に延滞歴があると審査落ちしやすくなります。

プロミスは「CIC」と「JICC」という2つの信用情報機関に加盟しており、審査時にこれらに照会作業をします。

信用情報機関には、あなたが利用したクレカやローンの返済記録が一定期間残りますので、返済日を守らないと「延滞した」という記録が残ってしまいます。

そのため、信用情報に延滞記録があると審査上不利です。

1回程度の延滞記録であれば、「うっかり忘れ」などを考慮してくれますので、問題にならない可能性が高いでしょう。

しかし、複数ある場合や何ヶ月も連続しているようなケースですと、審査に通るのは厳しいです。とくに現在進行形で延滞中の場合はほぼ確実に審査落ちになります。

信用情報に事故情報がある

信用情報に「事故情報」があるとまず審査に通りません。

事故情報とは、信用情報機関で「金融事故」として扱われるものであり、代表的なものは以下の4つです。

これらを起こしてしまうと、信用情報に事故情報として記録が残ってしまい、記録期間の5～10年の間はプロミスの審査にまず通らなくなります。

他社借入額や件数が多すぎる

他社借入額や件数が多すぎる場合も審査落ちの可能性が高まります。

ここで言う、他社借入とはおもに無担保で現金が借入できる次のようなものを指します。

こられの借入額や件数が多いほど、毎月の返済負担が増えますので、返済できる余力を低く見られてしまい審査落ちになる可能性が高くなります。

どのくらいだと審査落ちになるかは何とも言えませんが、借入額は年収の1/3以上、借入件数は3件以上だと危険とされています。

まとめ

消費者金融・銀行カードローンともに、お金を借りるための審査が緩いというのはあり得ません。

どちらも商売として融資をしており、返すあてのない人にお金を貸すと赤字になってしまうため、審査はしっかりとおこなわれます。

ただし、消費者金融と銀行カードローンであれば、次の2つの理由により、消費者金融のほうが審査のハードルが低い傾向にあります

そのため、審査の通りやすさを重視するなら、消費者金融に申し込みするのが最適です。

そんな消費者金融の中でも、もっともおすすめできるのが「プロミス」です。

プロミスは大手の中でもサービスが充実しており、使いやすさもピカイチなため、ストレスフリーで借入が可能です。

プロミス