この記事では、カードローンの審査に関する様々な疑問を解決します。

カードローンは会社によって審査基準が違いますし、ちょっとした工夫で審査に通る可能性は上がります。

審査が不安な方は、この記事を読んでからお申し込み下さい。

0. どうしてカードローンには審査があるの？

カードローンに審査がある理由はシンプルです。

担保＆保証人なしでお金を借りられるからです。

その分、申込者本人の返済能力と信用力を要求され、それを見極めるためにお金を貸す側（金融機関）は審査を実施しています。

カードローン審査が他の審査に与える影響について

カードローン審査が他の審査に与える影響について気になる人もいるでしょう

住宅ローン審査と賃貸審査に与える影響については以下の記事で詳しく書かれています

審査なしで借りられるカードローンはない

上記の理由があるので、カードローンに審査は必須です。

稀に「審査なし」「ブラックでも借りられる」なんて広告を目にしますが、それらはヤミ金の可能性が極めて高いので、申し込んではいけません。

ソフト闇金に注意！！

最近では、「ソフト闇金」と呼ばれる業者が増えています。

従来の闇金のように、威圧的で厳しい取り立てをする分かりやすい「悪」ではなく、応対も取り立ても優しい（ソフト）のが特徴です。

※一見、悪徳業者とは思えないHPなのも特徴

しかし、歴とした違法業者ですのでご注意ください。

1. 審査が不安な人は成約率（審査通過率）と金利に注目

カードローンを利用するのに、審査が必須なのがお分かり頂けたでしょうか。

ここからは、審査に通るための会社の選び方を紹介します。

そこで注目したいのは「成約率（審査通過率）」と「金利」です。

大手カードローンの成約率と金利一覧

意外と知らない人が多いですが、大手のカードローン会社は「成約率（審査通過率）」を公表しています。

キャッシング会社	審査通過率
プロミス	37.6%（2021年4月）
アコム	41.2%（2021年4月）
アイフル	38.1%（2021年3月）
レイク	35.1% （2021年3月）
SMBCモビット	非公開
中小消費者金融	約10%

参考：プロミス「月次データ」、アコム「マンスリーレポート」、アイフル「月次データ」、レイク「決算・ビジネスハイライト」、中小消費者金融：当サイト調べ。

一概に、審査通過率が高いから確実に審査に通るわけではありません。 しかし、一つの指標にはなりますよね。

プロミスは利便性が高い

金利が高いほど審査に通りにくい？

成約率とともに、金利を出したのは、金利が高いほど審査に通りやすいという傾向があるからです。

銀行カードローンがいい例です。

銀行カードローンは消費者金融よりも2～3%ほど低金利です。上限金利で～15%が相場です。 しかし、通過率は20～30%と消費者金融よりも低いです。

つまり、概ね金利が高い消費者金融は審査に通りやすいのです。

消費者金融のなかで比較すると、プロミスの「4.5%～17.8%」が上限金利が最も低いですが、審査に通りにくいわけではありません。

このあたりは、会社によっての方針や、審査方法の違いがあるようです。

2. 審査が早い・審査通過率が高い・サービスがいい！！3拍子揃ったカードローン

ここまで何度も名前が出てきた「プロミス」ですが、審査に通りやすいだけではありません。

審査スピード最短20分の“最速カードローン”

プロミスの魅力のひとつは審査の早さです。

最短20分で審査が完了するので、契約手続きを含めても申込から最短20分でお金を借りられます。

また、審査時間が早いほど通過率が高いという傾向もあるんです。

プロミスがその代表例であり、審査に時間をかけない＝ちゃんと審査していない、わけではありませんが、融資に積極的であるのは間違いないでしょう。

プロミス最大の魅力はサービス

プロミスが優れているのは契約後に受けられるサービスです。

ザっと挙げてもこれだけあります。

30日間無利息サービスは他社でも展開していますが、その他はプロミスだけのオリジナルサービスです。

瞬フリサービスは24時間対応で最短10秒で振り込んでくれます。 ※三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関のいずれかの口座が必要

ポイントサービスは貯めたポイントで、「無利息サービス」や「ATM無料サービス」を受けられます。

プロミスのサービスについて詳しく知りたい方は下記ページも合わせてご覧ください。

プロミス

3. カードローンで100万、200万円借りたい人が審査に通る方法

カードローン利用者の約6割は10万円未満の借入、借入50万円以下まで拡げると約8割にまで達します。 ※出典：カードローン利用に関する実態・意識調査を実施

しかし、なかには100万円以上の“大口融資”を希望する方もいるでしょう。

カードローン審査は希望額が高いほど通りにくい

先に言っておきますが、大口融資は簡単にできません。

高い収入だけでなく、信用力も必要になります。

上記を覚悟して、次の2点を押さえておきましょう。

大口融資のポイント① 銀行カードローンを選ぶ

審査に通りやすいプロミスは限度額500万円あるからイケる！！

なんて考えた方もいるのではないでしょうか。

しかし、大口融資だと話は別です。

というのも、大口融資の場合「総量規制」が関わってくるからです。

総量規制とは簡単にいうと、年収の3分の1以上は借りられないという法律です。

プロミスはじめ、全ての消費者金融に適用されます。

ここで誤解しがちなのが、年収300万円なら100万円まで借りられるというのは法律上の話です。

実際、総量規制ギリギリまでお金を貸してくれる会社はありません。

多くとも50万円くらいが限界でしょう。

限度額が高い銀行カードローン

カードローン	限度額	金利
みずほ銀行カードローン	800万円	年2.0％～14.0％※
三井住友銀行カードローン	10～800万円	年1.5％～14.5％
住信SBIネット銀行カードローン	1,200万円	年0.99％～14.79％
ジャパンネット銀行ネットキャッシング	1,000万円	年2.5％～18.0％

※みずほ銀行カードローンは、住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です

上記の銀行カードローンは限度額が高くて、比較的金利が低いです。 大口融資を希望する方は、ぜひ参考にしてください。

大口融資のポイント② 希望額は多くとも年収の半分以下にする

大口融資といえど、希望額は控えめにしましょう。

目安は最大でも年収の半分まで。 年収が600万円なら200万円です。

また、長期間返済を覚悟して計画的に利用しましょう。

元審査担当が語る大口融資に成功する人とは？

4. カードローン審査の流れ【在籍確認も心配無用】

それでは、カードローン審査内容について詳しく解説しています。

まずは、流れを確認しておきましょう。

カードローンの審査に必要な書類を準備しよう

まず、申し込み前に必要書類は準備しておきましょう。

カードローンの審査で必要となる書類は「本人確認書類」と「収入証明書類」の2種類あります。

本人確認書類

基本は上記の書類になります。

他には、「住民基本台帳カード」、外国籍の方だと「在留カード」「特別永住者証明書」が必要となります。 ※会社によって異なります

収入証明書類

上記が収入証明書類になります。

必要書類の提出は画像を送るだけ

種類の提出方法は、WEBページもしくは公式アプリから撮影した画像をアップロードするのが一般的です。

撮影の際は、鮮明に撮るように気を付けましょう。

※カードローン会社によって必要書類は若干が違うので、下記ページを参考にしてください。

カードローン審査に在籍確認は必須？

カードローン審査の最終段階では「在籍確認」が行われます。 勤務先への確認電話ですね。

「職場の同僚にバレるのでは？」 「どんなことを聞かれるの？」

不安に思う方が多いですが、ご安心ください。

在籍確認は必須ですが、カードローン会社はプライバシーに最大限配慮して電話してくれます。

そして、読んで字のごとく在籍を確認するだけなので、あっという間に終わります。

在籍確認の会話一例

例のように、担当者は個人名で電話をかけてくれます。 仮に同僚が電話に出たとしても、カードローン会社からの電話だとは分かりません。

申込書本人が不在だったとしても、同僚が「外出しています」など、在籍しているのが分かれば再び電話がかかってきません。

相談すれば在籍確認を書類で済ますことも可能

カードローン会社によっては、給与明細書など社名が記載された書類を提出すれば、職場への電話連絡を回避してもらえるケースもあります。

どうしても職場連絡を避けてほしい方は事前にコールセンターに電話して伝えましょう。

SMBCモビットは電話連絡なしで借りられる

SMBCモビットのWEB完結申込は「職場連絡なし」で契約できます。

ただし、WEB完結申込には利用条件があります。

以上の条件をクリアしている方はぜひご検討下さい。

ネットよりも実店舗で申し込んだ方が通過する可能性が高い？

最近のカードローンは、ネットもしくはアプリからの申し込むのが主流となっています。

有人店舗や自動契約機で面と向かって話した方が印象がいいのでは？ 審査に通る可能性が高くなるのでは？

なんて考える人もいるかもしれませんね。

顔や身なりが多少審査に影響するかもしれないが、あくまで大事なのは返済能力（信用力）です。

ネット申し込みでも、誠意ある電話応対を心掛ければ問題ありません。

何より自動契約機まで行ってまで審査に落ちたら無駄足ですよね。

申し込みはネットがおすすめです。

5.カードローンの審査基準と通過しやすくする5つのコツ

ここでは、カードローン審査の内容について詳しく見ていきましょう。

早くコツが知りたい方はコチラをご覧ください。

まずは、様々な職業や属性ごとの詳しい内容について解説します。

カードローン審査に外国人は通るのか？

外国人であってもカードローンは借りられます。

日本国籍ではないからと諦めていた人は要チャックです。

カードローン審査は主婦でも通るのか？

結論、主婦の方でもカードローン審査に通る可能性は十分にあります。

パート勤務の主婦の方と、専業主婦の方で分けて、詳しく解説しています。

カードローン審査は学生でも通るのか？

学生の場合には、アルバイトをしているかどうかなどが重要になります。

しかし、絶対に学生だからカードローンを借りられないということはありません。

カードローン審査はアルバイトでも通るのか？

アルバイトの年収でもカードローン審査には通ることができます。

ポイントはアルバイトの勤務月数や、毎月の収入額の安定性です。

カードローン審査は個人事業主・フリーランスでも通るのか？

個人事業主やフリーランスがカードローン審査に通ることは難易度が高いです。

その理由は、安定した収入を証明することが会社員よりも難しいからです。

しかし絶対に審査に通らないわけではないので、次の記事をぜひ参考にしてみて下さい。

転職したばかり・決まったばかりの人でもカードローン審査に通るのか？

転職したばかり・決まったばかりの人は、意外にカードローン審査に通りにくいです。

理由は、すぐに仕事を辞めてしまい、収入源が無くなってしまうのではないか？と疑われる可能性があるからです。

カードローン審査はシングルマザーでも通るのか？

シングルマザーの方でもカードローンは借りられます。

しかし本当にカードローンでお金を借りるのが良いのかはケースバイケースです。

無職でもカードローン審査には通るのか？

無職の方はカードローンの審査に通ることは、ほぼ不可能です

そもそも審査に通ったとしても、お金を借りるべきではないでしょう

カードローンの審査はスコアリング方式で行われる

まず、カードローン審査の評価方法は、スコアリング方式（点数方式）が採用されています。

項目ごとに点数を付けて、その総合点で可否を決めているのです。

つまり、何かひとつが劣っていたとしても審査に落ちることはありません。

ただ、金融事故を起こしている場合のみは一発アウトとなります。

カードローンの審査項目

カードローンの審査項目は大きく「属性」と「信用情報」に分けられます。

属性項目は基本情報

本人情報	氏名（旧姓） 生年月日 性別 独身or既婚 子供の有無 電話番号（携帯）
自宅情報	住所 電話番号（固定） 居住年数 賃貸or持ち家 家族人数
勤務先情報	会社名 所属部署 勤務先住所 雇用形態 社員数 入社年月日 年収 健康保険証の種類 業種
契約方法	WEB or 来店
借入について	希望額 即日融資希望の有無

属性項目で見られるのは、いわば基本情報です。

ここで大きく審査に影響することはほとんどありません。※「年収」は重要です

重要視される信用情報に関する項目

他社借入状況	借入件数 借入総額
金融事故の有無	※信用情報機関に照会して調べる
他社への申込情報	※信用情報機関に照会して調べる

項目は少ないですが、信用情報は非常に重視されます。

信用情報の傷はカードローン審査では致命傷

信用情報の傷とは、金融事故のことを指して使われます。

金融事故の記録は信用情報機関に5年間残ります。

金融事故の種類	内容	保存期間
長期延滞	クレジットカード、カードローンの支払いに3ヶ月以上遅れること	解消から5年間
強制解約	長期延滞、契約違反で金融会社から強制的に解約させられること	5年間
代位弁済	返済が滞ったときに保証会社が代わりに支払うこと	5年間
債務整理	自己破産、任意整理、民事再生など借金を整理すること	5年間～10年間

また、「傷」というほどではありませんが、過去半年間の他社カードローンへの申込記録も見られます。

3社以上に申し込んでいると「申込ブラック」と呼ばれ、審査通過は難しくなります。

ですので、3社からお金を借りる事が出来なかった場合は、6ヶ月程度間隔を空ける必要があります。

カードローン会社が行う審査の方法

カードローンの審査では、具体的に次の3つの方法を使って、審査を行っています。

方法1．申込フォームに記載してある内容を確認する

まず、カードローンの審査では、過去の統計データを基に、記載された内容に誤りがないか調べます。

先述した「スコアリング」という方法で、その人の信用度を数値にしています。

このフェーズをカードローンの審査では「仮審査」と呼びます。

方法2．信用情報機関から情報を集める

そして、本審査で信用情報機関から情報を集めて、信用出来るかどうかを調べていきます。

繰り返しますが、ここが最も重要な情報となります。

方法３．在籍確認を行う

そして、最終段階で在籍確認が行われます。

在籍確認が取れれば、審査は完了です。

カードローン審査に通過するための目安と５つのコツ

審査通過のコツの前に、まずは大前提をおさらいしておきます。

審査通過の最低目安

ずばり、カードローンの審査通過の目安は、

「3～6ヶ月以上同じ職場で働いていて、安定収入があるかどうか」

になります。

アコムやプロミスをはじめ、多くのカードローンの審査基準（申込基準）は、「18歳以上74歳以下（申込時の年齢が18歳および19歳の場合は収入証明書類のご提出が必須、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込み不可）の安定収入のある方（収入が年金のみの方は申込不可）」になっています。

そのため、この目安をクリアしていれば、10～20万円程度の借入希望であれば、十分に審査に通る可能性があります。

もちろん、希望する金額の大きさや過去の金融事故の有無、そのカードローンとの相性によって、審査落ちしてしまう可能性はあるので、あくまで目安になります。

それでは、審査に通過するための5つのコツを紹介します。

コツ１．申込フォームは正確に書く

カードローンの審査では、しっかりお金を返してくれるかどうかという事を判断しているので、申込書の内容が間違っていると次のように考えられてしまいます。

こうなってしまうと審査にかなり不利になってしまうので、申込書は正確に書く必要があります。

コツ2．限度額は必要最低限の額を記入する

限度額を高く設定してしまうと、その金額を返済出来る支払い能力があるかどうかで判断されてしまいます。

そのため、必要な10万円で申請しておけば審査に通ったのに、念のため20万円で申し込んでしまったがために、審査に落とされるという事になりかねません。

ですので、限度額は必要最低限の金額にするようにしてください。

コツ3. 他社借入を減らしておく

他社借入が4社以上あると、審査通過は難しくなります。

すぐ完済できるローンがある場合は、借入件数を1社でも減らしておきましょう。

コツ4 在籍確認の準備はぬかりなく

在籍確認がとれずに審査落ちするケースが結構あります。

とくに派遣社員やアルバイトだと、勤務先が申込者の存在を把握していない可能性もあります。

事前に電話がある旨は伝えておきましょう。

カードローン会社からであると伝える必要はなく、自分宛に電話がある旨を言っておきましょう。

電話の理由は何でもいいですが、クレジットカードの在籍確認とするのがおすすめです。

たとえ知らない人からの電話だとしても、疑われる可能性はほぼ0です。

コツ５．お金を借りる理由を明確にする

お金を借りる時は、何故お金が必要なのかと言う理由を伝える必要があります。

ですので、何故お金が必要なのかをきちんと伝えられるようにしておきましょう。

変な言い方をしてしまって、常にお金が足りないという意味で伝わってしまうと、お金を借りられなくなる可能性があります。

例えば、 「生活費が足りなくなった」と言うのではなく、「今月は結婚式や同窓会があり、お金が足りなくなった」と言うことで、今月だけお金が足りないという事が伝わります。

生活費が足りないというと、すごくお金に困っている印象を与えるからです。

カードローン会社の「お試し審査」を活用しよう

大手のカードローン会社では、公式ページに「お試し診断」「仮審査」と呼ばれる診断ツールを用意しています。

お試し審査を活用する3つのメリット

ザックリいうと、自分の現状を素早く把握できるのが魅力です。

審査結果はあくまでも目安ですが、3～4の簡単な項目に答えるだけで結果が分かるのでぜひトライしてみましょう。

カードローン会社	診断ツール
プロミス	お借入シミュレーション
アコム	3秒診断
アイフル	1秒診断
レイク	簡単お借入れ診断

お試し審査よりも正確‼！「マイスコア」もおすすめ

カードローン会社のお試し審査は、3～4項目に記入するだけです。

なので、審査結果もあくまで目安です。

ここで紹介する「マイスコア」もあくまで目安ですが、記入項目が多いのでより正確です。

マイスコアには様々な診断ツールがありますが、ここで利用するのは「信用力診断」です。 質問項目に答えると、“ローンスコア”を診断してくれます。

※信用力診断の結果は点数で教えてくれる

10000点満点で600点以上あれば、借りられるローンも多いという判断になります。

質問項目が多いとはいえ、1～2分で終わるのでぜひご活用ください。

6. 大手カードローン8社を審査時間で比較

カードローンの「最短」審査時間一覧

カードローン会社	最短審査時間
プロミス	20分
アコム	30分
アイフル	30分
レイク	30分
SMBCモビット	30分
みずほ銀行カードローン	2～3営業日
三井住友銀行カードローン	最短当日※
三菱UFJ銀行カードローン	翌営業日
オリックス銀行カードローン	–

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もあります。

消費者金融は30分、銀行カードローンは翌営業日が最短となります。

銀行カードローンの審査は「保証会社」がしている

実は、銀行カードローンの審査は銀行ではなく保証会社に委託しています。

そして、その保証会社は消費者金融が担っているのがほとんどです。

銀行カードローン	保証会社
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）
ジャパンネット銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）
三菱UFJ銀行カードローン	アコム
ソニー銀行カードローン	アコム
auじぶん銀行カードローン	アコム
セブン銀行カードローン	アコム
みずほ銀行カードローン	オリエントコーポレーション

審査機関は同じなのに、審査時間が違っているのは不思議ですよね。

銀行カードローンは即日融資が禁止に！！

以前までなら三井住友銀行はじめ、多くの銀行カードローンも審査時間は最短30分でした。

しかし、銀行の過剰貸付が社会問題となり、2018年1月に銀行カードローンの即日融資が規制されました。

審査過程で、警察のデータベースへの照会が義務付けられたので最短でも翌営業日となっているのです。

実際の審査時間が最も早いのはプロミスとアコム

各社が公表しているのは、あくまで最短の審査時間です。

実際にかかる時間とは異なり、1時間以上かかるのが一般的です。

そんななか、ユーザーの口コミから限りなく最短30分に近いカードローンはプロミスとアコムです。

プロミス、アコムでは上記のような口コミが多く集まりました。

反対に、SMBCモビットでは「審査が遅い」という口コミが目立ちました。

次の章では、各社の利用ユーザーの口コミを紹介します。

7. 【会社別】 カードローン審査を受けた人の口コミ

それでは、実際に審査を受けた人の口コミを業者別に見ていきましょう。

プロミスの審査を受けた人の口コミ

プロミスでは、審査スピードだけでなく、スタッフの対応の良さを評価する声も多数ありました。

アコムの審査を受けた人の口コミ

「はじめてのアコム」なだけあり、キャッシング初心者に人気が高いです。

アイフルの審査を受けた人の口コミ

アイフルに関しては、アコムやプロミスは落ちたけど借りられたという声が多いです。

他社のカードローンに落ちた方は一度トライしてみてはいかがでしょうか。

SMBCモビットの審査を受けた人の口コミ

やはり、SMBCモビットは職場への電話連絡がない「WEB完結申込」の人気が高いようでうす。

レイクの審査を受けた人の口コミ

レイクは選べる無利息サービスがあり、消費者金融のなかでも「お得なカードローン」として評価されています。

みずほ銀行カードローンの審査を受けた人の口コミ

「大手メガバンク」という安心感は、みずほ銀行カードローン、三井住友銀行カードローン、三菱UFJ銀行カードローンに共通する魅力ですね。

口コミで分かるカードローンの審査に落ちる人の特徴

このページでは、会社別に審査に通った利用ユーザーの口コミを紹介してきました。

当然、審査に落ちた人の口コミも多数ありましたが、傾向を見ると主に下記の3つに分類されます。

このページの前半部分の繰り返しにもなるのですが、実際のユーザーの口コミでも、顕著に表れていました。

8. おまとめローンや増額の審査で注意すべき2つのポイント

おまとめローンってそもそも何？

おまとめローンとは、複数社からの借金を一つにまとめるローンです。

ですので、借入額は高くなる傾向があります。

消費者金融各社はおまとめ専用のローン商品も扱っています。

おまとめローンの審査基準は通常と変わらない

意外かもしれませんが、おまとめローンの審査基準は通常のカードローンとほとんど変わりません。

というのも、借金があるユーザーを対象にしているので他社借入に比較的寛容です。

また、これまでの取引履歴を評価されるという側面があるのも特徴です。

ただ、高額借入になるので相応の返済能力は必要です。

カードローンの増額審査は厳しい

カードローン利用者が現在の限度額よりもお金を借りたい場合、「増額」申請をしなければなりません。

当然、審査がありますが新規申込み時よりも厳しいです。

一般的にカードローン会社側から「増額案内」がないと審査通過は難しいです。

増額案内がくるのは、返済遅れなく一定期間利用しているユーザーです。

どうしても今すぐお金が必要という方は、他社の新規申込をおすすめします。

各社の増額については、下記ページをご覧ください。

9. カードローンの審査対策＆おすすめ会社まとめ

カードローンの審査に落ちやすい人

• 希望額が大きすぎる
• 年収や勤務先で虚偽申告をした
• 信用情報機関に金融事故が登録されている
• 他社借入が多い（4社以上ある）
• 短期間に多数の会社に申し込んでいる

カードローン審査に通過するためのポイント

• 希望額はできるだけ少なくする
• 申込書は正確に、必要書類は準備しておく
• 在籍確認の準備をしておく（不安な人は事前に知らせておく）
• 他社借入を減らしておく
• 同時に複数のカードローンに申し込まない

審査が不安な人はプロミスがおすすめ

• 当サイトでの審査通過率No.1
• 審査スピードが早い
• 無利息はじめ、多数のサービスを展開

専門監修者コメント

カードローンは会社によって審査基準が違います。必要な金額を借りるためにあなたに最もあった会社を選ぶようにしましょう。また、カードローンは、返済をしっかり継続して行うことで、あなた自身の信用力を高めることもできます。いざという時にお金を借りられるように、延滞せずに返済するようにしましょう。 FP大内優氏のプロフィール