カードローンを借り換えは、ものすごくお得な感じがしますが、デメリットはないのか気になりますよね。

実際、デメリットと言えばデメリットになることが2点だけあります。

逆を言えば、その点だけ気をつける事ができれば、カードローンの借り換えはお得なものになります。

そこで今回は、カードローンの借り換えのデメリットをはじめ、借り換えの際に気になる審査や利息、総量規制についてもお話ししていきます。

０．カードローンの借り換えは借入先の乗り換え

カードローンの借り換えは借入先の乗り換えになります。

借り換えはおまとめローンと混同しがちですが、上記の図のようにA社からB社に乗り換える事が、カードローンの借り換えになります。

下記の図のように、複数ある借入先を1社にまとめる事をおまとめローンと言います。

おまとめローンについては、「おまとめローンの仕組みと利用法が6分でわかるおまとめ講座」で詳しく説明していますので、複数の借入先がある場合は、こちらを参考にしてみてください。

１．カードローンの借り換えの２つのデメリット

カードローンの借り換えには、次の2つのデメリットがあります。

• デメリット１．返済総額が増えてしまう可能性がある
• デメリット２．追加の借入ができなくなる可能性がある

借り換えの場合、デメリットと言ってもちょっと注意するだけで、そのデメリットを無くすことが出来ますので、基本的にカードローンの借り換えができるのであれば、やった方がお得になります。

デメリット１．返済総額が増えてしまう可能性がある

カードローンの借り換えは、間違った使い方をしてしまうと、返済総額が借り換え前より増えてしまう危険があります。

通常カードローンの借り換えでは、金利の高いローン会社から低いローン会社に借入先を変更するため、支払う利息は少なくなり、返済総額も少なくなります。

 ※借金を30万円と仮定した図になります。

しかし、金利が少なくなったことに安心し、毎月の返済額を少なくしてしまうと、借り換え前より、かえって借金が増えてしまいます。

 ※借金を30万円と仮定した図になります。

デメリット２．追加の借入ができなくなる可能性がある

借り換え先に用いるカードローンは、フリーローンと借り換え専用ローンの2種類があり、借り換え専用のカードローンを使って借り換えを行うと、新たな借入が出来なくなってしまいます。

そのため、新たな借入を行うためには、フリーローンを使った借り換えをする必要があります。

２．銀行と消費者金融のカードローンの違い

銀行のカードローンと消費者金融のカードローンの違いは、金利の低さと借り換え専用ローンがあるかどうかになります。

基本的に、銀行のカードローンを利用した方がお得にお金を借りる事ができるため、私は銀行のフリーローンをおすすめしています。

３．借り換えの際の３つの疑問

カードローンの借り換えの際には、次の3つが疑問になると思います。

• 疑問１．総量規制って借り換えと関係あるの？
• 疑問２．借り換えの審査は難しい？
• 疑問３．実際どれだけお得なの？

疑問１．総量規制って借り換えと関係あるの？

総量規制とは、消費者金融は年収の3分の1までしかお金を貸してはならないというルールになります（銀行にはこのルールはありません）。

これは、借金地獄が原因で自殺やヤミ金に手を出す人を、少しでも少なくするために作られたルールです。

基本的に借り換えは、借金返済を少しでも楽にするためにあるので、自殺やヤミ金に手を出させないのに一役かっています。

そのため、カードローンの借り換えには総量規制は一切関係ありません。

疑問２．借り換えの審査は難しい？

借り換えの場合、おまとめローンとは違い、審査はそこまで難しくありません。

借り換えは、1社からしかお金を借りていない場合がほとんどですので、借金の金額に関係なくマイナス評価がほとんど付きにくいです。

また最近は、銀行がカードローンのCMやキャンペーンを頻繁に行っており、新規顧客の獲得に励んでいる関係もあり、消費者金融から銀行への借り換えは思った以上に容易に行えます。

そのため、自分の属性に自信がなかったとしても、挑戦してみる価値は十分にあります。

カードローンの審査に関しては、「カードローンの審査基準と審査に通る２つのコツと裏ワザ」で詳しくお話ししています。

疑問３．実際どれだけお得なの？

例えば、20万円の借金をしており、年利18%の消費者金融から15%の銀行に借り換えをおこなって2年かけて返済した場合、7,954円ほどお得になります。

20万円でこの差ですから、金額や金利差が大きくなればなるだけ、どんどんお得度が増していきます。

詳細な計算データは、「カードローンの借り換えによるメリットは何？金利による利息差を徹底解説」の「番外編」の部分に記載していますので、興味があれば確認してみてください。

４．まとめ

最後に今回の内容を簡単にまとめていきます。

カードローンの借り換えには、次の2つのデメリットがあります。

• デメリット１．返済総額が増えてしまう可能性がある
• デメリット２．追加の借入ができなくなる可能性がある

しかし、これらのデメリットは必ずあるものではなく、きちんと対処することで取り除けるものになります。

そのため、カードローンの借り換えを検討する上で、デメリットはそこまで気にする必要はありません。

～番外編～おすすめの借り換え先カードローン

最後に、おすすめの借り換え先を2社だけご紹介しておきます。

Mr.カードローン　プレミア

最高年利が7.99%と圧倒的に低くく、消費者金融からの借り換えでは、利息が半分以下になる可能性も十分にあります。

そのため、利息が厳しいと感じている人には、とてもおすすめなカードローンになります。

ただ、このカードローンにはスタンダードコースもあり、申し込みの段階でプレミアを選択することは出来ず、審査に通った後でしかプレミアかスタンダードかを確認することが出来ないので注意が必要です。