お金が必要なったその日の内にお金を借りることが出来るカードローンですが、審査や借入・返済がどういった仕組みで行われているのか気になりますよね。

そこで今回は、カードローンならではの特徴をご紹介した後、気になる審査や金利の仕組み、さらには他のローンとの違いについてもご紹介していきます。

これでカードローンの仕組みは完璧です！

１．カードローンとは

カードローンとは、担保や保証人なしでお金を借りることが出来るものになります。

カードローンで借りたお金は自由に使うことが出来、決められた限度額の中では自由に借入・返済が出来るので、非常に利便性が高く今では1,200万人以上が利用しています。

以前は、悪い印象も強かったですが、今では有名な芸能人がCMに出ていたり、大手銀行もCMを流すなどしているため、日に日にその知名度や印象は向上しています。

２．カードローンの3つの特徴

カードローンの仕組みについてお話しする前に、より具体的にカードローンについてご紹介していきます。

先ほどご紹介したものもありますが、カードローンには大きく次の3つの特徴があります。

• 特徴１．無担保・無保証人で借入OK
• 特徴２．利用目的はなんでもOK
• 特徴３．何度でも借入・返済OK

特徴１．無担保・無保証人で借入OK

カードローンでは、担保や保証人なしでお金を借りることが出来ます。

以前は対物信用という考え方が広く採用されており、お金を借りる際に万が一返済出来なかった時の保証を物で見せる必要がありました。

そのため、借りる金額にもよりますが、担保として貴金属などを預けたり、代わりに返済してくれる保証人を用意する必要がありました。

しかし今では、対人信用という考え方が広く採用されるようになり、お金を借りる人自身の信用度を審査しているため、担保や保証人なしでお金を借りることが出来、即日でお金を借りれるようなスピード審査も可能になっています。

特徴２．利用目的は何でもOK

カードローンで借りたお金は、基本的にどのように使っても問題ありません。

自動車ローンや住宅ローン等は目的ローンと言われ、決められた目的のためにしか借りたお金を利用することは出来ませんが、カードローンはそういった制限無しに利用することが出来ます。

ただ、カードローンは個人の信用でお金を借りるものになるので、事業目的で使用することを禁止しているものも多いです。

ただ、アイフルビジネスファイナンスのように事業目的で利用できるビジネスローン（カードローンの事業目的版）もあるので、全てが利用出来ないというわけではありません。

特徴３．何度でも借入・返済OK

カードローンは限度額（利用可能額）内であれば、何度でも借入や返済が出来ます。

自動車ローンや住宅ローンのような目的ローンでは、目的に応じた利用しか出来ないだけでなく、追加の借入もすぐには出来ません。

カードローンでは、個人の信用を審査してお金を貸しているので、そういった問題は起こりません。

例えば、審査の結果30万円の限度額（利用可能額）が与えられた場合、「この人なら30万円の借金をしても返済出来る」という信用があるので、その範囲内であれば返済の途中で再度借入を行おうが特に問題ありません。

カードローンの限度額については「カードローンの限度額の仕組みと限度額を上がる３つの仕組み」で詳しくご紹介しています。

３．カードローンの7つの仕組み

それでは、カードローンの仕組みについてお話していきます。

今回は、カードローンの仕組みを7つに分けてご紹介していきます。

• 種類の仕組み
• 審査の仕組み
• 金利の仕組み
• 利息の仕組み
• 返済金額の仕組み
• 返済方式の仕組み
• 法律の仕組み

種類の仕組み

カードローンは主に3種類あり、表のような特徴があります。

銀行カードローンは、吉高由里子さんがCMをしている三井住友銀行カードローンや阿部寛さんがCMをしているバンクイック（三菱東京UFJ銀行カードローン）になります。金利が低い事が最大の特徴になります。

消費者金融カードローンは、プロミスやアイフル、アコムなどになります。審査・融資スピードの早さや無利息サービスをはじめとしたサービスが優れているのが特徴です。

信販カードローンは、信販会社（ざっくり言うとクレジットカード会社）のカードローンですので、銀行や消費者金融に比べると知名度も低く、あまり優れた点はありません。

他にも、信用金庫や労働金庫、JAのカードローンがありますが、信用金庫は銀行と変わらず、労働金庫やJAはより金利が低くなっています。

労働金庫やJAは審査が厳しく、一般的なカードローンとは違うため、今回はご紹介していません。JAのカードローンについては別途まとめた記事があるので、こちらを参考にしてみてください。「銀行を超える低金利が魅力！JAカードローンの仕組みを徹底解説」

また、カードローンの細かな種類については「カードローンの種類は７つ！それぞれの特徴の金利の比較」こちらの記事でご紹介しています。

審査の仕組み

カードローンの審査は、機械と人のダブルチェックで行われます。

先程もご紹介しましたが、カードローンは対人信用でお金を借りることが出来るものなので、審査も個人の信用力（返済能力）を第一に見られます。

まず機械によるチェックで、個人の信用力を数値化し、数字の合計点で審査通過か審査落ちかが決まります。

その後、申込内容に不備がないかや在籍確認を人が行い、最終的な判断が下されます。

このシステムによって、最短30分審査が可能になっています。

カードローンの審査基準に関しては、「カードローンの審査基準～独自データから大手5社の難易度を比較～」で詳しくご紹介しています。

金利の仕組み

カードローンの金利は、借入金額によって次のようになっています。

上限金利というのは、課せられる最大限の金利という事ですので、上限金利より低い金利を設定する分には何の問題もありません。

消費者金融カードローンでは、10～100万円未満の場合、金利18%を採用しているものが多いですが、銀行カードローンでは、14.5%くらいにしているものも多いです。

また、100万円以上の借入の場合、200万、300万と借入金額が大きくなるにつれ、カードローンが金利を引き下げているケースがほとんどですが、法律で決まっている訳ではありません。

上限金利はあくまで通常の借入をベースにしたものですが、万が一返済に遅れてしまった場合は「遅延損害金」という罰金ものが発生し、遅延損害金に対しては通常の金利よりも高い金利をつけても良いというルールがあります。

遅延損害金の上限金利は次のようになります。

利息の仕組み

カードローンの利息は、次のような式で求めることが出来ます。

例えば、金利18%のカードローンで10万円を10日間借りた場合、利息は「493円」になります。

また、利息が発生するのは借入日の翌日から返済日までになります。

つまり、○月1日にお金を借りて○月1日に返済した場合、利息は0円になります。先程例に挙げた10日間借入した場合というのは、○月1日～○月10日の借入ではなく、○月1日～○月11日の借入という事になります。

利息の計算方法については、「利息の計算方法～年利と利息の関係～」でもご紹介しているので、こちらも参考にしてみてください。

返済金額の仕組み

カードローンには、最低返済金額というものが設定されています。

最低返済金額とは、返済日に最低限返済しなくてはならない金額のことで、この金額を返済していればカードローンを使い続けることが出来ます。

主要カードローンで10万円を30日間借りた時の最低返済金額と利息は次のようになります。

ただ、最低返済金額で返済を続けているとなかなか借金は減らないので注意する必要があります。

返済方式の仕組み

カードローンの返済方式は次の3つになります。

• 定率リボルビング方式
• 借入後残高スライド元利定額返済方式
• 残高スライドリボルビング方式

定率リボルビング方式とは、借入か返済をした直後の残高に対して、決められて割合をかけ、最低返済金額を決める方法の事で、アコムが使用している返済方式になります。

借入後残高スライド元利定額返済方式では、借入した直後の残高に対して、あらかじめ決められた最低返済金額が適用される方法の事で、アイフル・SMBCモビットが使用している返済方式になります。

残高スライドリボルビング方式では、借入か返済をした直後の残高に対して、あらかじめ決められた最低返済金額が適用される方式の事で、オリックス銀行カードローン・三井住友銀行・バンクイックが使用している返済方式になります。

それぞれの返済方式の詳しい計算方法については「カードローンの返済をお得にするコツと知って役立つ豆知識」で詳しくご紹介しています。

法律の仕組み

銀行カードローンと消費者金融カードローンでは、適用される法律が異なります。

銀行カードローンには、銀行法という法律が適用されますが、消費者金融カードローンには、貸金業法という法律が適用されます。

これによって、総量規制の対象になるかどうかが決まってきます。

総量規制は、貸金業法の中のルールなので、銀行法を守っている銀行カードローンには関係ありません。

これが、銀行カードローンだと総量規制の対象とならない仕組みになります。

４．カードローンを安全に利用できる2つの理由

カードローンを初めて利用する人は、どうしても怖いイメージがあると思います。

そこで、何故カードローンが安心して利用出来るようになったのかをこれからご紹介していきます。

• 理由１．金利の引き下げや総量規制で借金地獄に陥るリスクが減った
• 理由２．取立てに対する法律がかなり厳しくなった

理由１．金利の引き下げや総量規制で借金地獄に陥るリスクが減った

「ラララむじんくん♪ラララむじんくん♪」
「どうする？アイフル～」

こうしたCMを覚えている方も多いのではないでしょうか？

この頃は、グレーゾーン金利と言われるものがあり、上限金利が29.2%と今より10%程高く利息が相当高く、借金を返済出来ない人が非常に多く生まれてしまいました。

しかし、今ではこのグレーゾーン金利というものがなくなり、金利が大幅に下がり、利息が少なくなりました。

また、先程ご紹介した総量規制も導入されたため、借金に借金を重ねるという手法が取れなくなり、借金が膨らみきる前に借金出来なくなってしまいます。

それによって、借金地獄の危険が一気に少なくなりました。

理由２．取立てに対する法律がかなり厳しくなった

借金の取立てと言うと、映画や漫画のように「スーツを着た男性が、昼夜問わず脅しに来る」というイメージを持っている方も多いですが、今ではそんな事は出来ません。

というのも、以下のように借金の取り立ては法律できつく制限されているからです。

この法律のおかげで、

• 勤務先に電話が鳴り続ける
• 壁に落書きされる
• 怖い人が家の前で待機し続ける
  ・・・

こうした、テレビや漫画で見るような取立てが出来なくなりました。

この法律を破れば貸金業が出来なくなってしまうので、まともな会社であれば確実にこのルールを守っています。

ただ、借りた本人と一切連絡が取れないような状況であれば、「夜9時～朝8時の連絡」「勤務先や自宅以外への連絡」この2つの行為は許されるので、借金を返済出来ない場合は、その理由も含めてしっかり連絡するようにしましょう。

５．他のローンとの違い

カードローンと他のローンの違いは次のようになっています。

カードローンは無担保でお金を借りることが出来、その使い道も自由ですが、自動車ローンのような目的ローンでは、担保が必要であり、使い道も限定されています。

また、フリーローンとカードローンは微妙に違いますが、一緒に扱われるケースも少なくありません。

フリーローンとカードローンの最も大きな違いは、カードローンは限度額内で何度も借入・返済が利用出来るのに対し、フリーローンは借入の度に審査を受ける必要があるという点になります。

６．おすすめカードローン２選

プロミス

詳細

プロミスは、他社が提供しているほぼすべてのサービスを提供しており、最短即日でお金を借りることが出来、お金を借りてから30日間の無利息サービスを受けることが出来ます。

特に、プロミスオリジナルのサービスとして人気を集めているのが、女性オペレーター専用のダイアルであり、女性はもちろん男性でも疑問点や契約について女性オペレーターに確認することが出来ます。

また、審査対象も広く安定した収入さえあれば正社員でなくても審査対象になるため、パートをしている主婦、アルバイトの学生でも審査に通る可能性があります。

しかも、最大金利が17.8%と他の消費者金融より低くなっているので、少しでもお得にお金を借りたいという人にも人気です。

アコム

詳細

アコムは消費者金融最大手のカードローンになります。

最大手だけあり、他社カードローンが提供しているほとんどのサービスを提供しており、最大手という安心感やサービスの細かさがアコム最大の魅力になります。

アコムは、最短即日でお金を借りることが出来、スマホ等を使うことで「申し込み～契約」までをWEBで完結出来るため、来店せずにお金を借りることも可能です。

もちろん、後日カードを郵送してもらうことや、審査終了後自動契約機を使ってお金を借りる事も出来ます。

また、正社員ではなくパートやアルバイトで安定した収入を得ているのであれば、主婦や学生であってもお金を借りられる可能性があります。

また、アコムでは30日間の無利息サービスを受けることが出来るので、初めて利用するのであれば30日間はタダでお金を借りることが出来ます。

７．まとめ

カードローンの様々な仕組みについてご紹介してきました。

カードローンはきちんと正しく使うことが出来れば非常に便利なものですが、カードローン側にもそれが出来るような様々なルールが出来ています。

よっぽど無理な使い方をしたり、危険な使い方をしない限りは、カードローンは安心して利用出来ますよ。