「街金は審査が甘いし…通りやすい…？」
「ブラックでも借りられる…？」

街金＝中小消費者金融であれば審査に通りやすいというのは誤解です。

返済能力がないとみなされた人は審査に落ちますし、違法業者である危険性もあります。

リスクを冒すより、安心安全な大手消費者金融でお金を借りることをおすすめします。

大手消費者金融の中でも審査に通りやすい会社はあります。

そこで今回は、中小消費者金融の審査の実態、審査に通りやすい大手消費者金融、審査通過のコツを解説します。

１．ブラックでもOK？中小消費者金融の審査が甘いと言われる理由

「中小消費者金融であればブラックでも借りられる…？」

そんなことはありません！

理由としては、中小消費者金融は法律に則ってお金を貸しているからです。

ブラックでも借りられるという業者は違法な闇金業者なので注意してください。

中小消費者金融の審査が甘いと言われる理由

中小消費者金融の審査が甘いと言われる理由は、自社審査と呼ばれる独自の審査基準を設けているからです。

中小消費者金融であればお金を借りやすいというのは誤解で、返済能力が無いと判断された人は審査に落ちます。

つまり、無職の人や生活保護を受けている人は返済能力が無いと判断され、審査に落ちます。

逆にバイトやパートで収入がある学生や主婦はお金を借りられる可能性があります。

また、大手の消費者金融や銀行では過去の履歴を元に審査を行いますが、中小消費者金融の自社審査では過去の履歴＋現在の返済能力も加味することがあります。

そのため、以前に大手消費者金融や銀行で審査に落ちた人でも、中小消費者金融では審査に通ることもあるそうです。

審査に関する中小消費者金融への誤解

「在籍確認無しで借りられる」は嘘！

在籍確認とは「金融機関が利用者の勤務先へ電話をかける」ことです。

大手消費者金融と同様に中小消費者金融も在籍確認を必ず行っています。

返済能力の判断材料として、会社に勤めている（＝安定収入がある）ことを確認します。

「総量規制の対象外」は嘘！

総量規制とは「自身の年収の３分の１しかお金を借りることができない」ということです。

中小消費者金融は、総量規制の対象外ではなく、年収の３分の１を超える融資を禁止されています。

総量規制を破ってしまうと業務停止等の処罰が下されるため、総量規制外の融資は一切行っておりません。

「債務整理中でも借りられる」は嘘！

債務整理とは「借金を減額したり、支払いに猶予を持たせたりすることにより、借金のある生活から解放されるための手続き」のことです。

債務整理中にお金を借りると、債務整理そのものが破棄される可能性があるため、本人にも中小消費者金融にもメリットがありません。

ですので、中小消費者金融は債務整理中の人に対して融資を行うことはありません。

中小消費者金融は即日審査不可【デメリット３つ】

ここまで中小消費者金融の審査に対する誤解について解説してきましたが、

審査以外でも中小消費者金融をおすすめできない３つのデメリットがあります。

１．中小消費者金融は即日融資に未対応！？

中小消費者金融の中には「最短即日融資」をうたっているところも多いですが、即日融資未対応なところが一般的です。

理由は２つ
・人が審査を行っているため、融資までに時間がかかる
・融資は基本的に銀行振り込みのため、土日の即日融資は不可

大手消費者金融では審査をコンピューターが行っているのに対して、中小消費者金融では人が確認しているため時間がかかります。

また、基本的に銀行振り込みのため、１５時以降の入金は翌日の着金、土日の振り込み不可となるため即日融資希望の方にはおすすめしません。

２．中小消費者金融を装う闇金に要注意！

ネット上の口コミでよく見られる「中小消費者金融は取り立てがある」というのは誤解です。

中小消費者金融は貸金業法という法律に基づいて経営しており、厳しい取り立ては一切禁止されているからです。

しかし、中小消費者金融を装った闇金であれば厳しい取り立てを行うことがあるので注意してください。

もし、過激な言葉や口調で煽ってきたり、夜遅くに督促の電話をかけてくるようなことがある場合は闇金の可能性大です。

３．中小消費者金融は少額融資の場合が多い

中小消費者金融は大手と比較して少額融資の場合が多いというデメリットがあります。

大手消費者金融		中小消費者金融
社名	初回限度額	社名	初回限度額
プロミス	50万円～	セントラル	1万円～
アイフル	10万円～	ライフティ	3万円～
アコム	10万円～	キャネット	5万円～

理由としては、中小消費者金融は資本力が大手と比較して少ないため、返済してもらえなかった時の会社へのダメージが大きいからです。

ですので、多額の融資を希望している方にとっては不便に感じることもあると思います。

消費者金融、サラ金、ヤミ金、街金の違い

ここまで、中小消費者金融の審査について解説してきましたが、そもそもの消費者金融、サラ金、ヤミ金、街金の違いが分かっていない方もいると思います。

２．消費者金融と銀行カードローンでは審査が違う？

前章では中小消費者金融の審査に対する誤解を解説しました。

ここでは、消費者金融と銀行カードローンの審査の違いについて解説していきます。

消費者金融と銀行カードローンどっちが審査甘い？

消費者金融と銀行カードローンの違いで一番気になるのが「審査の甘さ」です。

イメージでは、銀行カードローンの方が消費者金融より審査が厳しいと思われていますが、

大手銀行では保証会社として消費者金融が入っており、審査は消費者金融に任せているので、消費者金融だから審査に通りやすいということは無いようです。

ただ、実際の口コミを聞いてみると「銀行カードローンはだめだったけど、消費者金融の審査は通過した」という意見が多いのも事実です。

即日融資してほしい、誰にもバレたくないという方は消費者金融、金利を抑えたいという方は銀行カードローンをおすすめします。

審査以外については、以下の比較表を参考にしてください。

項目	消費者金融	銀行カードローン
総量規制	あり	なし
金利(おおよそ)	上限金利年18.0%	上限金利年14.5%
無利息期間	あり	なし
即日融資	WEB、自動契約機を利用すれば可 銀行振込の場合は平日14時までの申込で可	不可
審査	甘い？	厳しい？
在籍確認	甘い？あり(書類のみで対応可もあり)	あり
保証人	なし	なし

３．審査が甘い消費者金融はどこ？【通過率で比較】

消費者金融の審査に通るためのコツは「“審査に通りやすい消費者金融”を見極める」です。

当たり前ですよね。

前章でも述べましたが、審査が「甘い」「緩い」消費者金融は存在しません。
※一部の「闇金」だけです

とはいえ、消費者金融の選び方は非常に重要です。

審査難易度をみるとき、参考になるのは審査通過率です。

大手消費者金融の審査通過率

大手消費者金融の審査通過率は次の通りです。

キャッシング会社	審査通過率
プロミス	37.6%（2021年4月）
アコム	41.2%（2021年4月）
アイフル	38.1%（2021年3月）
レイク	35.1% （2021年3月）
SMBCモビット	非公開
中小消費者金融	約10%

参考：プロミス「月次データ」、アコム「マンスリーレポート」、アイフル「月次データ」、レイク「決算・ビジネスハイライト」、中小消費者金融：当サイト調べ。

４．審査に通りやすい消費者金融を2chから考察

「審査の通りやすさ」を見極める際に、２chの口コミも“判断材料”のひとつです。

ただ、あくまで２chの口コミなので鵜吞みにするのは禁物です。

それでは、消費者金融の審査を受けた人の口コミを見ていきましょう。

紹介した口コミは一部ですが、最後の口コミをみると「プロミスはアコムよりも審査に通りやすい」と思った人も多いでしょう。

しかし、ケースバイケース。その逆だってあり得ます。

つまり、口コミだけで「審査に通りやすい会社」を判断するのは難しいです。
ただ「審査に通りやすい人」は分かります。

審査に通る人の2つの特徴

上記の2つに該当している人が必ず審査に通るわけではないですが、通る可能性は各段に高いです。

とくに「希望額を低くする」は審査に通るためのコツです。

次の章からは、実際の審査の基準、審査で見られる内容について詳しく解説します。

５．消費者金融の審査基準

消費者金融の審査基準ですが、重要なのは「返済能力があるかどうか」という点になります。

CMや広告でよく見かけるような大手の消費者金融は、どこも審査基準にそれほど差はなく、厳正な基準が設けられています。

審査基準は公開されていませんが、申込条件からある程度の目安を知ることが出来、各社とも、申込条件は下記の２点で共通しています。

収入のない専業主婦（パート主婦は申込可能）、無職の方は申込不可となります。

次の章では、審査で見られる内容について詳しく解説します。

６．消費者金融の審査で見られる項目

審査で見られる項目は、各社ともほぼ変わりません。

例として、大手消費者金融会社であるプロミスの、WEB完結申込で申告する内容をご紹介したいと思います。

お客様情報	・氏名 ・生年月日 ・性別 ・家族構成 ・子供の有無 ・電話番号
自宅情報	・郵便番号 ・自宅住所 ・お住いの種類
勤務先情報	・雇用形態 ・勤務先名 ・郵便番号 ・勤務先住所 ・所属部署 ・電話番号 ・社員数 ・最終学歴 ・入社年月日 ・年収 ・健康保険証の種類 ・業種 ・職種
ご契約方法の選択	・WEB or 来店 ・即日融資希望の有無
お借入れについて	・現在の他社お借入れ（件数・金額） ・今回のお借入れ希望額

７．審査で見られる５つのポイント

前章でご紹介した申告内容が、全て審査の合否を決める上で重要となるわけではありません。

そこで、消費者金融の審査で特に見られる5つのポイントをご紹介していきます。

審査ポイント１．信用情報

消費者金融はCIC、JICCという2つの信用情報機関に加盟しています。※どちらか一方の会社もある。

審査では上記の機関に信用情報を照会しますが、延滞などの“金融事故記録”があると審査に通りません。

代表的な金融事故

• 延滞
• 強制解約
• 代位弁済
• 債務整理

これらの事故記録は過去5年間は残っていますので、ご注意下さい。

過去のクレジットカードやローン商品の利用実績に不安がある人は、各信用情報機関に開示請求してみるのもいいでしょう。

信用情報機関	開示請求ページ
CIC	詳細
JICC	詳細

審査ポイント２．他社借入件数

他社借入件数は出来れば０件が望ましいです。

ただ、おまとめローンや借り換えを希望する場合は、1～2件あっても審査に影響しない可能性もあります。

審査ポイント３．他社借入金額

他社借入金額ですが、こちらも0円が望ましいです。

年収の1/3未満の金額であれば審査に通過できる可能性があります。

審査ポイント４．継続・安定収入の有無

冒頭でご説明したように、「返済能力があるかどうか」というのが重要ですので、継続・安定収入の有無は重要なポイントとなります。

金額の大きさよりも、「毎月きちんと振り込まれているか」「毎月の振込金額が安定しているか」といった点が重視されます。

審査ポイント５．勤続期間

同じ職場で少なくとも６カ月以上の勤続期間があれば問題ありません。

また、勤続年数が短いからといってすぐに落とされるわけではないようです。

「今日から勤務先で働き始めました」という方も審査対象となっていますし、その他の要素で総合的に判断して合否を決めるようです。

元審査員が重視していた意外なポイント

過去に大手消費者金融で審査員として4年間勤務していた人にインタビューをしたところ、次の2点も意外と見られるようです。

• 職種（雇用形態）
• 年齢

自営業（個人事業主）は審査に通りにくい？

職種に関しては、公務員や大企業ほど有利とのことでした。

逆に、自営業や個人事業主として働いている人は収入にバラツキがあるケースが多いので、審査落ちする可能性は会社勤めの人よりも高いそうです。

また、同じ理由で水商売の人は審査通過率が低いそうです。

年齢は20代～30代が有利？

「返済能力」という観点で見ると、収入が高い40代～50代の人の方が有利ですが、審査では収入の高さはそれほど重視されません。※借入金額によりますが

とくに若い方が金融事故を起こしている割合も低く、将来的にも継続して利用してくれる可能性が高いので、年配の人よりは積極的に貸付していたそうです。

８．審査落ちしてしまう７つの理由

「カードローンを利用したいけど自分が審査落ちしてしまわないか不安」
「審査に落ちてしまったけどなにが原因か分からない」

といったこともあるかと思います。

そこで、この章では消費者金融の審査に落ちてしまう主な7つの原因をご紹介していきます。

審査落ちの理由１．申込でウソの内容を申告した

申込でウソの申告があると審査通過は難しくなります。

• 年収を実際の金額よりも多く申告する
• 名前を偽る
• 他社借入があるのに隠す

上記のように悪質と判断されるウソの申告をしてしまうと、当然信用を失ってしまいますのでお金を融資してもらうことは出来ません。

ただ、申告する内容はたくさんありますので、ケアレスミスくらいだったら電話で確認するといった処置を取ってくれるようです。

審査落ちの理由２．信用情報に金融事故の記録がある

信用情報に、長期延滞や債務整理といった金融事故の記録が残っていると、審査通過は難しくなります。

記録が残る期間は、金融事故の内容や記録が保管されている個人信用情報機関によって異なるようですが、大体５年～10年は残るというのが一般的です。

この記録が残っている期間に申込を行ったり、現在進行形で延滞などをしていると、借入は難しくなります。

原因審査落ちの理由３．他社から年収の1/3以上の金額を借りている

消費者金融は総量規制の対象となるため、他社からすでに年収の1/3に値する金額を借りている場合審査通過は不可能となります。

審査落ちの理由４．他社借入が２件以上ある

他社借入が2件以上あると審査通過は難しくなります。

何社からも借りていると、「この人にお金を貸して本当に返済出来るのだろうか」と大きな不安要素となってしまうためです。

審査落ちの理由５．収入が安定していない

収入が安定していない人は、審査通過が難しくなります。

たとえば、「先月は20万円の収入があったが、今月は3万円だけだった」といった風に、大幅な落差があると「今後きちんと返済していけるのか」という点で不安要素となってしまうためです。

審査落ちの理由６．職業が安定していない

たとえば、短期アルバイトを繰り返すといった、勤務先が安定していない人は審査通過が難しくなります。

また、芸能人、小説家、漫画家といった、世間の人気に収入が左右される職業や、水商売、風俗業といった、継続して働くのが難しい職業はマイナスになりやすいようです（もちろん勤務歴や総合的な要素などで審査に通過する可能性も十分あります）。

審査落ちの理由７．在籍確認が取れない

勤務先の在籍確認が取れない場合、審査通過は難しくなります。

ほとんどの場合、勤務先に電話で在籍確認が行われるのですが、そこで確認出来なかった場合は「勤務先を偽った」と判断されてしまいます。

９．審査に落ちてしまったらどうしたらいいのか

まずは、なぜ自分が審査落ちしてしまったのか、原因を突き止めましょう。

原因が解消できたら、必ず申込から６カ月以上あけて再度申し込みましょう。

申込履歴は６カ月残りますので、短期間で何社も申し込んでしまうと「何社も落ちているということは信用できない人だ」と判断され、いわゆる「申込ブラック」という状態に陥ってしまいますので注意が必要です。

【参照リンク：「審査なしで今日中（即日）に借りれるカードローンってあるの？」】

１０．大手消費者金融なら安心！オススメの消費者金融カードローン

オススメの消費者金融カードローンはプロミスとアイフルとアコムになります。

プロミス

詳細

プロミスは、他社が提供しているほぼすべてのサービスを提供しており、最短即日でお金を借りることが出来、お金を借りてから30日間の無利息サービスを受けることが出来ます。

特に、プロミスオリジナルのサービスとして人気を集めているのが、女性オペレーター専用のダイアルであり、女性はもちろん男性でも疑問点や契約について女性オペレーターに確認することが出来ます。

また、審査対象も広く安定した収入さえあれば正社員でなくても審査対象になるため、パートをしている主婦、アルバイトの学生でも審査に通る可能性があります。

しかも、最大金利が17.8%と他の消費者金融より低くなっているので、少しでもお得にお金を借りたいという人にも人気です。

アイフル

詳細

アイフルは最短30分で審査完了！融資まで最短1時間と、審査から融資までのスピードが早いのが特徴です。

また、申込前に融資が可能かの目安が分かる「１秒診断」というサービスがあります。

初めてのご利用で審査が不安な方は、パソコンやスマホでサイトにアクセスし、申込前に診断をしてみるのも良いですね。


インターネットなら24時間申し込みを受付けているので、早朝や深夜でも時間を気にすることなく申し込みが出来ます。

更に、ご利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合であれば、収入証明書は不要なので、お急ぎの方も安心してご利用頂けます。

アコム

詳細

アコムでは、正社員ではなくパートやアルバイトで安定した収入を得ているのであれば、主婦や学生であってもお金を借りれる可能性があります。

つまり、アルバイトで月数万円程度の収入であっても、毎月安定して稼いでいるのであればお金を借りられる可能性があります。

また、アコムでは30日間の無利息サービスを受けられるので、初めて利用するのであれば30日間はタダでお金を借りられます。

最大手だけあり、他社カードローンが提供しているほとんどのサービスを提供しており、最大手という安心感やサービスの細かさがアコム最大の魅力になります。

１１．消費者金融の審査について【まとめ】

もう一度、審査で重要な5つのポイントと審査落ちしてしまう原因を簡単にご紹介したいと思います。

審査に通る可能性を上げる2つコツ

審査で見られる5つのポイント

審査に落ちてしまう7つの原因

※当サイトのランキングやスコアリングは、クリック数や申し込み数、申し込み率などを元に決定しております。