この記事は、学費の支払いのためにカードローンを利用を考えている学生のために書きました。

学生でもカードローンを利用できますが、奨学金との違いを理解する必要があります。また、カードローンを使ったことが進路や就職に影響するかも解説します。

学生でもカードローンを借りられる

まず、カードローンの申し込み条件は20歳以上です。

ですので、20歳以上なら学生でも申し込むことができます。

なお、安定した収入があるかどうかを審査されるため、必ず借りられるとは限りませんし、多くの金額は借りられません。

学生の場合は、カードローンについて正しい知識を身につけて、無理のない範囲で計画的に利用することが大切です。

カードローンとは借金である

まず、「カードローンを使うのは借金をすること」という認識を持ちましょう。

借金そのものは悪いことではなく、住宅ローンや自動車ローンなどで多くの人がお金を借りています。

ただし、そこには大きな責任があるのです。

返済が滞ってしまうと、借りた人の社会的信用は大きく下がってしまうからです。

収入が少なく安定もしていない学生が借金をするなら、それなりの慎重さが必要です。

学生がカードローンで借りても進路には影響しない

カードローンを利用したからといって、就職や進学にマイナスになる可能性は低いといえます。

そのため、必要以上に慎重になりすぎなくても大丈夫です。

返済で延滞しないことが大切

とにかく気をつけるべきは、返済で延滞してしまうことです。

返済を延滞すると信用情報に事故の記録が残ってしまいます。

延滞を繰り返したり長期間返さなかったりなど、悪質な場合はカードローンを借りるのに不的確な顧客と見なされてしまい、それ以降お金を借りたりクレジットカードを作ったりできなくなってしまいます。

これを「ブラックリストに載る」といいます。

カードローン以外にお金を借りる方法

学生には、カードローン以外にもお金を借りる方法があります。

カードローンの仕組みを知って、自分にはリスクが高そうだと思うなら、他の方法を検討してみるのもいいでしょう。

奨学金

奨学金は、学校の学費や、在学中の生活費としてお金を借りられる制度です。

奨学金は使い方が決められており、借りるには一定の条件があります。

カードローンほど気軽には使えませんが、借金の目的が学費のためなら、検討してみましょう。

学生ローン

学生ローンは、その名の通り学生を対象としたローンのこと。

未成年でも申し込めるので、カードローンが使えない場合に役に立つでしょう。

ただし、金利が高めで借りられる上限額も少ないので、こちらも計画的にしっかりと利用することが大事です。

学費のためなら奨学金で借りるのが安全

カードローンは成人していれば誰でも申し込めますが、安定した収入がないとスムーズに返済できない危険があります。

特に学生は社会人に比べて収入が少ないので、あまり多くの金額を借りることも難しいでしょう。

お金を借りる目的が、学費や学校に通うときの生活費なら、奨学金の利用を検討してみましょう。

奨学金のタイプその1：給付型

奨学金には大きくわけて、2つのタイプがあります。

その１つが「給付型」です。

給付型は卒業後に返済の義務がないので、負担がとても少ないのが大きなメリットです。

給付型は返済の必要はないが借りる条件が厳しい

給付型の奨学金は返済の義務がないぶん、借りるための条件が厳しく設定されています。

奨学金を運用している代表的な組織である日本学生支援機構では、これから高校を卒業して進学を希望する人を対象としています。

そのうえで、成績と家計の両方で、決められた基準を満たす必要があるのです。

家計は家族構成や世帯収入によって異なりますが、成績はまずすべての科目の評価平均値が5段階評価で3.5以上であることと、進学の意欲について面接またはレポート試験を受けて、それに合格する必要があります。

奨学金のタイプその2：貸与型

奨学金のもう1つのタイプが「貸与型」です。

貸与型には返済義務があり、さらに利息のあり・なしに分かれます。

返済方法も、卒業後に毎月決まった額を返済していく定額型か、収入に応じて返済額が変わる変動型があります。

貸与型は卒業後に返済する必要があるが借りやすい

貸与型は返済の義務があるので、給与型よりも借りるための基準が低くなっています。

また貸与型は大学や専門学校の在学中に借りられるのも、入学前に申請する給与型にない特長です。

ただし、校長の推薦を受けなければいけないという条件があります。

貸与型の利息は卒業後に発生する

貸与型の利息は、年利3%が上限になっています。

なお、在学中は利息が発生せず、卒業してから発生します。

つまり、卒業してから短期間で完済すればするほど、利息の金額も抑えられるというわけです。

教育ローンという方法もある

民間の金融機関などでは、教育ローンを用意しています。

これは、入学金や授業料など、学費のために借りるローン商品です。

また、下宿やアパートの家賃や学習用のパソコン購入費などにも充てられるほか、奨学金との併用も可能です。

教育ローンは親が契約するもの

教育ローンは学生本人ではなく、親が契約して借りるローンです。

そのため、学生が自由に使えるお金ではありません。

借りるかどうか、どう使うかは家庭の事情によるので、家族で話し合って利用しましょう。

学費以外のお金が必要ならカードローン

奨学金の使い道は、学費と学生生活の費用に限られているので、交際費など自分の好きなことには使えません。

そのためのお金が必要な場合は、カードローンを使うことを検討しましょう。

用途が自由なのがカードローンのメリット

カードローンは、借りたお金を何に使っても自由です。

学生でも成人していればカードローンを借りられるので、趣味のお金や交際費、旅行や帰省の交通費などが必要なときに役立ちます。

学生のカードローン審査のポイント

カードローンの審査は、学生や社会人で何か大きく違ったりはしません。

申込者の状態が何であれ、基本的に同じ基準で審査します。

その基準は、安定した収入があって返済能力をもっているかです。

その意味では、学生は社会人に比べて収入が少なく不安定なので、審査に通りにくいという側面があります。

また、借入限度額も学生の方が低くなる傾向があり、あまり高い金額を借りることは難しいでしょう。

学生でも即日で借りられる

では、即日融資も学生は難しいかというと、そうとは限りません。

即日融資は申し込み内容に不備がなく、在籍確認などもスムーズに進めばいいので、そこに学生や社会人の差はほとんどありません。

学生の収入の金額と安定性に見合った申し込み内容であれば、即日融資はじゅうぶん可能といえます。

借りる前に他の方法でお金を用意できないか検討

収入が少なく安定しない学生がカードローンを使うのは、返済の負担を考えると積極的におすすめはできません。

学生がまとまったお金が必要になったら、カードローン以外の方法でお金を用意できないか検討してみるといいでしょう。

生活費が必要なら親に仕送りを相談してみよう

そもそも生活費が足りない場合、学業にも支障が出てしまうおそれがあります。

そういう時は、まず親に仕送りの追加を相談してみてはどうでしょうか。

学生のうちに生活費を借金でまかなうのは、かなり無理のある生活設計といえます。

交際費はバイトをして稼ぐのが安全

学生は社会人に比べて友達と遊ぶ機会が多いので、交際費もそれなりに必要になるでしょう。

交際費は多く発生する出費になるので、その都度カードローンで借りていたら借金がどんどん増えていき、いずれ借りられなくなってしまいます。

交際費など遊びに使うお金はバイトをするなどして収入から捻出するのがいいでしょう。

交際費が足りなければ、節約して生活のバランスを取ることが大切です。

学生に貸してくれる学生ローンがある

突然の事故などで、急ぎでまとまったお金が必要なこともあると思います。

親や友達からも借りることが難しく、また未成年のためカードローンも利用できない場合は、どうすればいいのでしょうか。

そこで選択肢に出てくるのが学生ローンです。

学生なら未成年でも借りられる

学生ローンとは、学生を対象にした消費者金融のこと。

学生で、かつ満18歳以上であれば利用することができます。

親が契約する教育ローンと違い、学生ローンは学生本人が契約するので、学生が自分一人の判断で利用できるというメリットがあります。

融資限度額が少なく金利も高め

学生ローンは、一般的なカードローンに比べて融資限度額がとても低くなっています。

たとえば学生ローンのひとつ、アミーゴの融資限度額は50万円までとなっています。

カードローンのプロミスの限度額が500万円なので、その1／10しか借りられません。

また、学生ローンは金利が高いのも覚えておきたい点です。

学生ローンのイー・キャンパスは、貸付利率が14.5～16.5%（実質年率）です。

カードローンのプロミスの貸付利率は、4.5～17.8%（実質年率）となっています。

カードローンの方が利率の上限は低いですが、下限は学生ローンの方が圧倒的に高くなっています。

つまり、学生ローンのイー・キャンパスはどんな貸出条件でも、14.5%以上の利息が発生する、というわけです。

学生がお金を借りる際の注意点

社会人に比べて収入が少なく不安定な学生がお金を借りるときは、注意すべきポイントがたくさんあります。

ここでは、その注意点について解説します。

奨学金を借りるには一定の基準が必要

奨学金は学生なら誰でも借りられるわけではありません。

一定の基準に達したうえで、選考にパスする必要があります。

日本学生支援機構で奨学金を借りるための主な基準を、奨学金のタイプ別にまとめたのが下の表です。

■奨学金を借りるための学力基準と家計基準（日本学生支援機構の場合）

奨学金のタイプ	主な学力基準
給付型	高校などの全履修科目の評定平均値がで3.5以上（5段階評価）であること。または、進学しようとする大学等における学修意欲を有すること（面談またはレポート提出で選考）。
貸与型（進学前の予約採用、大学の場合）	高等または専門学校の1年から申込時までの成績の平均が3.5以上であること。
貸与型（在学中の採用、大学の場合）	高等または専門学校の最終2か年の成績の平均が3.5以上であること。

奨学金のタイプ	主な家計基準
給付型	学生本人と両親の市町村民税所得割が非課税で、かつ学生本人と両親の資産額の合計が 2,000万円未満であること。
貸与型（進学前の予約採用、大学の場合）	世帯の給与所得が657万円、給与所得以外が286万円以下であること（世帯人数が3人の場合）。
貸与型（在学中の採用、大学の場合）	大学種別、希望する奨学金種別、収入形態、通学形態等、世帯人員によって異なる。

カードローンは未成年では借りられない

カードローンは未成年では借りられないため、20歳未満の学生がお金を借りられる先は、奨学金か学生ローンのどちらかになります。

ただし、奨学金は借りるために一定の基準があるので、好きなときに借りることができません。

未成年の学生が必要な時に自由に利用できるのは学生ローンのみなのです。

カードローンと学生ローンはどちらも他人にバレないよう注意

カードローンと学生ローンは、どちらも条件さえ満たせば学生本人で契約できます。

申し込んだことを親や友人、バイト先などに知られたくないという人は多いでしょう。

カードローンはWebだけで申し込みが完結する方法を使えば、自宅への郵送物で親に知られるリスクをなくせます。

ただし、カードローンの在籍確認はアルバイト先に電話がかかってくるので、それでバレる可能性があります。

学生ローンは親の承諾は不要で、アルバイト先などへの在籍確認もありません。

学生ローンには郵送物がありますが、社名を伏せてくれるので学生ローンだとはわかりにいよう配慮してくれます。

それでも、絶対にバレないわけではないので注意してください。

学生はあまり多くの金額は借りられない

カードローンや学生ローンの融資は、総量規制というルールによって年収の1/3以上の金額は借りられません。

つまり、収入の少ない学生は、そもそも借りられる金額が少ないというわけです。

借入上限額いっぱいまで借りられるわけではない点に注意しましょう。

社会人に比べて収入が安定しないので審査に通りにくい

カードローンの審査では、安定した収入があるかどうかは審査で重要なポイントになります。

本職をもたず、アルバイトによる収入がほとんどの学生は、収入はどうしても不安定と見なされます。

定職をもつ社会人に比べると、審査に通りにくいといえます。

奨学金も滞納すると信用情報に記録が残る

信用情報は、その人の借金やローンに関する履歴のこと。

奨学金の履歴も、信用情報に記録されます。

スムーズに返済できていれば何の問題もありませんが、滞納してしまうと金融事故として、信用情報に記録が残ってしまいます。

今後のローンの申込やクレジットカードの作成などで、信用情報の記録が原因で審査に通らない可能性もあります。

どんな返済でも、延滞しないよう計画的な利用が大切です。

カードローンの利用が進路に与える影響は少ない

学生がお金を借りることで、進学や就職に何か悪影響がないか心配な人は多いでしょう。

返済を延滞することがなければ、何の問題もありません。

もし延滞してしまい信用情報に記録が残っても、信用情報は厳重に管理されており、本人以外が照会するには厳しい手続きが必要なので、学校や企業が閲覧することはほぼないといえます。

就職先が金融系の場合は信用情報をチェックされる可能性がある

ただし、就職先が金融系の組織の場合は、社員としてふさわしいかチェックのひとつとして、信用情報が参考にされる可能性があります。

金融関係の企業や組織に就職を考えているなら、くれぐれも返済を延滞しないよう注意しましょう。

学生がお金を借りられる先

学生がお金を借りる方法は複数あります。

いずれも利点や気をつけるべきポイントがあるので、それらを正確に把握したうえで、無理なく計画的に利用することを心がけてください。

カードローンを借りる先

カードローンはプロミス、アコム、アイフルといった大手3社がおすすめです。

郵送物の発生しないWeb完結での申し込みや、即日融資が可能なスピード対応など、学生にもうれしいサービスが充実しているからです。

プロミス

アコム

アイフル

奨学金を借りられる機関

奨学金を借りられる代表格は日本学生支援機構ですが、それ以外にもたくさんの組織から奨学金を借りられます。

主な奨学金を借りられる組織

また、大学や地方自治体などでも奨学金を扱っているので、自分が進みたい学校の内容に合ったところを検討しましょう。

19歳以下なら学生ローンも検討を！

学生ローンはカードローンと同じく、民間企業によるサービスです。

学生の事情に合わせてくれるのでカードローンよりも借りるハードルが低いですが、無理なく返済できる範囲で計画的に利用しましょう。

まとめ

学生でもカードローンを借りることができて、条件さえ整えば即日融資も可能です。

しかし、社会人に比べて少なく不安定な収入なので、無理な借り入れや返済計画は禁物です。

奨学金や学生ローンといった、カードローン以外の方法もあるので、自分の経済力や事情に合わせて、スムーズに借りられて、無理なく返せるかたちで借りましょう。